奥地利OMV获英国水域16个勘探区块

这是因为人民币贬值虽会减少存量外资利润，却会降低增量外资成本。

二是要增强金融市场的风险吸收能力，有效发挥金融在宏观经济中的风险做市商作用，发挥金融市场的蓄水池作用，有效对冲、吸收和转化经济运行中积累的风险矛盾，为六稳六保创造有利的金融环境。此时私募股权基金和风险投资的发展促进了高新技术产业发展，避免要素在旧体系中反复循环，激发微观创新活力并促进宏观经济走出困境。

80至90年代的美国储贷危机，推动了《巴塞尔协议》的诞生，标志着以资本充足率监管为核心的微观审慎管理成为金融监管的重要内容。另一方面，要以我为主推动创新理论，打牢货币金融管理工作的基础但受银企信息不对称等因素制约，中小微企业贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题仍然存在。但银行在数据驱动的信用风险管理中，对数据的广度、质量有较高的要求，而目前银行掌握的能够反映中小微企业真实经营状况的数据存在维度不多、可用性不强等问题。总体来看，融资信用服务平台网络建设为银行发展普惠金融创造良好的外部环境，对银行多维度识别客户和判断风险，持续创新普惠贷款业务，改善中小微企业融资难困境将产生巨大助力，为扎实做好六稳工作、全面落实六保任务、加快构建新发展格局、推动高质量发展提供有力支撑。

融资信用服务平台网络建设将银行决策融资需要的纳税、社会保险费、进出口、水电气等14大类、37项信息纳入共享范围，大幅提升了银行可获取数据的完整性。特别对于一些中小金融机构，其作为普惠金融主力军，在信用信息获取方面更显乏力。五是在记账清算体系下，所谓货币的跨境流出、流入，实际上只是通过清算机构进行债权债务的调整实现货币所有权的流出、流入，而不是货币本身真实的流出、流入，绝大部分货币仍会保留在发行国，从而大大缓解了在现金支付方式下，因贸易严重失衡而引发的货币逆向失衡对经济社会所产生的冲击。

运用区块链等新型技术，比照黄金的原理，推出总量和阶段性新增量完全由系统控制，不得人为调节的去中心（非国家化）加密数字货币，如比特币等。但这一体系本质上仍是坚持金本位制，只是将国家货币的金本位制上升到国际货币体系，并建立了一定程度的国际维稳机制，在实质上并未实现货币体系根本性突破。除货币投放机构通过购买货币储备物投放相应的基础货币外，更多地是由货币投放机构以发放贷款或购买债券等信贷方式，按照约定的期限和条件将货币出借给借款人，并由此将社会主体引入，共同对全社会可交易财富的价值进行评估，并根据社会主体的货币需求和偿还能力进行投放需要重点做好以下几方面的工作： 一是发挥大数据风控的重要作用。

比如利用数字化赋能IPC风控开展交叉验证，赋能信贷工厂持续进行标准化分析，赋能供应链金融等等。立足信息化，接轨大数据，加强信息科技与小微信贷的深度融合。

中国有4000多家法人银行，但是如果按照资产规模划段，3000亿元资产规模以上的不足百家，这其中还包括了十几家国有大行和股份制银行。但除了兴业数金等少数公司外，其他如省农信、山东省城商联盟仅仅是托管省内中小机构的科技系统，远远不能满足市场需要。首先是风控挑战，中小银行普惠小微客户质量较差，因而需要更强大的风控体系。加强小微企业融资服务，是金融支持实体经济、稳定就业、鼓励创业的重要内容。

为数众多的腰尾部中小银行要想科技突围，必须抱有一个开放的心态，从客户需求角度出发，寻求产业链上更广泛的合作，以便能最快的速度适应市场的变化，在既定的约束条件下，快速迭代出产品和服务模式： 一是优化现有信贷流程。2022年1月，深圳征信服务有限公司、上海市联合征信有限公司、四川征信有限公司相继完成备案和进行备案公示，显示地方政府数据整合进入全新的阶段，依托市场化的地方征信主体，可以更好地将政府信息、公共事业信息整理、加工给金融机构使用，有效赋能金融机构对中小微企业的服务。谋定而后动，中小银行是服务小微经济体的主力军，是服务区域经济不可或缺的力量。精准风控是破局根本保障 在小微信贷下沉过程中，中小银行未能掌握核心信息识别技术，对小微企业的产值、现金流量评估、风险测度等信息难以掌控，在贷前、贷中、贷后、风险分担等各方面都面临着一些深层次的梗阻点和难点，制约了下沉效果的发挥。

当前国家正在建设数据共享交换平台，数据共享交换平台覆盖国家、省级、地市级三级，各级共享平台横向对接所辖区域政务部门业务系统、基础信息资源库、主题信息资源库及其他社会信息库，纵向通过级联系统与省级数据共享平台、地市级数据共享平台连通，形成横向联动、纵向贯通的数据共享交换体系，实现了跨层级、跨地域、跨系统、跨部门、跨业务的协同管理和服务。新型信贷技术在批量获客、审批自动化、反欺诈、授信精准定价、贷后预警等领域有望大显身手。

深耕区域和场景、批量获客是破局重要内容 获客破局，关键就是充分利用移动互联网技术，充分挖掘、掌握客户信息，降低获客成本，深耕区域经济，提升批量获客能力，从而实现商业价值。在珠江支行中，泰隆银行出高管、技术人员，广州农商行出资金，管理上由泰隆银行负责，采用泰隆银行的业务模式来做普惠小微金融业务。

除基本的增信功能外，商业性融担还在获客、产品、风控初筛、贷后管理等环节具备差异化优势，可为中小银行提供多方位支持。在国家普惠小微金融政策的引导下，中小银行需充分发挥其属地资源领先、贴近市场和客户、组织机制灵活等优势，通过开放共赢、积极创新，与其他市场机构相互协同，加强自身能力建设，深耕区域小微，以差异化的服务和产品形成错位竞争，优化普惠小微金融的供给结构，实现社会价值与商业可持续的良性循环。只有这样，他们才能迅速补齐自身短板，快速根据客户需求，提供产品和解决方案。五是与产业链核心企业合作供应链金融。但残酷的事实是，中小银行客户资质弱于大中银行，风控能力又远不如大中银行。大部分中小银行一年科技投入不到5亿元，科技人员大约几百人。

二是积极打造专营支行机构。如以微众税银为代表的金融科技公司通过自己的技术能力，识别不同类型的企业用户，并且提供从精准营销到风控审批再到贷后监控的全流程服务。

（本文发表于《21世纪经济报道》） 进入专题： 中小银行 小微企业 。一是主动构建小微金融专营中心。

如SaaS平台等软件服务商聚集大批具有潜在贷款需求的客群，凭借ERP中的进存销、生产、人员管理、订货、销售、现金、票据等动态数据，容易发现具有真实信贷意愿的小微企业。实行矩阵式事业部体制，将信贷流程标准化、数字化，采用集中审批，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责。

但是现实中，中小银行能投入的科技资源却千差万别。六是利用区域经济特点获客。三是联合开发系统群模型群。二是与有风险兜底能力的增信主体探索风险共担。

绝大多数腰尾部中小银行资产规模在3000亿元以下。其次，中小银行长期以来深耕本土，熟悉本地产业及小微企业，与当地经济、当地产业深度融合，尤其在服务以个体工商户为代表的小微企业人群时，中小银行因立足当地，深耕地方的天然属性，决定了其在客户触达及服务方面有着得天独厚的优势。

制定独立的授权体系，对支行和一线客户经理充分授权，在一线完成审批，快速做出信贷决策。二、中小银行服务小微的破局之道 由于中小银行所处地域千差万别，资产规模又各不相同，不会有一个放之四海而皆准的办法，破局的道路，一定是共性和个性结合的方案，是行业基本规律上的因地制宜、因行施策。

最后是科技挑战，商业银行的业务具有高度同质化，业务种类趋同，需要的系统种类也比较相似，但是投入的科技资源却差距巨大。打造适合小微的专门化的业务流程，建立业务条线和风险条线共同参与的全方位检查监督体系。

敏捷组织是破局根本保证 组织破局是适应客户下沉的根本保证，而灵活敏捷的组织构建是组织破局重点方向，敏捷组织提升服务小微效率、降低投入成本。在当前数字化背景下，利用移动互联网技术，加快将客户的信息和服务向线上端、移动端迁移，则是破局的关键。四是积极推动银企合作、银税合作、政银合作，大力协同各类批量化获客平台。加快小微业务的平台化创新转型，围绕产业链上下游，以集约化批量化方式有效扩大小微基础客群。

首先中小银行，其成立之初的定位是为当地小微企业、个体经营者和三农群体等提供金融服务，核心是提升信贷服务的可得性。因此，我们以3000亿元资产规模为限，将中小银行分为头部和腰尾部，并选取有代表性的中小银行，分别进行调研分析。

一、中小银行服务小微面临三重挑战 从实践来看，中小银行在服务小微企业方面，面临着风控、获客、科技等三重挑战。2022年政府工作报告指出，要用好普惠小微贷款支持工具，增加支农、支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。

以此进一步推动银行等金融机构解决实体经济特别是小微企业融资难题。二是与大型软件服务商合作批量获客。